Сегодня я хотел бы обратить ваше внимание на одну очень опасную социальную и человеческую проблему. Ситуация с закредитованностью россиян с каждым днем становится все более тревожной. Убежден, что эту болезненную для многих российских семей тему нельзя игнорировать и потому предлагаю проанализировать причины ее возникновения и рассказать о наиболее важных предложениях Партии пенсионеров по ее возможному решению.
Для начала хочу обратить внимание на официальные данные, опубликованные Центробанком, согласно которым число граждан, пользующихся кредитными продуктами, достигло 50 млн человек. Согласно данным статистики эта цифра превышает 40% населения России в возрасте старше 16 лет.
За прошлый год задолженность россиян выросла на 6,4 трлн рублей, а общая сумма выданных кредитов составила 34,8 трлн рублей. Примечательно, что половина общей задолженности приходится на долю россиян, имеющих по три и более кредитов. В целом, сумма средней задолженности по потребительским кредитам составляет сегодня 950–970 тысяч рублей.
Еще одна печальная тенденция, отмеченная в обзоре Банка России, касается того, что кредиты стали чаще выдаваться заемщикам из старших возрастных групп.
Одновременно с этим растет количество просроченных долгов. Так, за прошлый год в Федеральную службу судебных приставов поступило 25 млн судебных исполнительных производств. При этом долги россиян, которые судебные приставы собираются взыскать в пользу банков, обновили рекорд и превысили 3,2 трлн рублей.
Известны многочисленные случаи, когда чрезмерная закредитованность и невозможность возвратить кредиты приводили людей к трагедиям, в том числе самоубийствам.
Партия пенсионеров не протяжении нескольких лет не только многократно обращала внимание властей и общественности на данную проблему, но и искала как причины ее возникновения, так и пути решения.
НА НАШ ВЗГЛЯД ОТВЕТ ОДНОЗНАЧЕН: РЕАЛЬНОЕ ИЗМЕНЕНИЕ СИТУАЦИИ С ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬЮ НАСЕЛЕНИЯ НЕВОЗМОЖНО БЕЗ КОРЕННОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ ВСЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ, ИЗМЕНЕНИЯ СИСТЕМЫ ПРИОРИТЕТОВ И КРИТЕРИЕВ ЕЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ.
Говоря о рисках и тенденциях закредитованности, особое внимание следует обратить внимание на хорошо известные принципы работы банковских учреждений. Следует признать, что сегодня им зачастую гораздо выгоднее и проще выдавать потребительские кредиты, чем по-настоящему работать, вкладывая свои средства в инвестиции и в развитие производства.
Во-первых, потребительские кредиты обладают высокой доходностью и быстрым оборотом капитала. Банки могут оперативно получать прибыль за счет высоких процентных ставок по таким кредитам. Потребительские кредиты предоставляются на относительно короткий срок, что позволяет банкам быстрее возвращать вложенные средства и реинвестировать их.
В отличие от этого, инвестиции в производство, как известно, обычно требуют длительного периода окупаемости и связаны с большим уровнем риска. Производственные проекты могут требовать значительных вложений, которые не всегда гарантируют быструю отдачу, что делает такие инвестиции менее привлекательными для банков.
Кроме того, с гражданина обычно гораздо легче добиться возврата кредитных средств, нежели с производственного предприятия.
Во-вторых, потребительские кредиты обеспечивают более предсказуемый и стабильный поток доходов. Банки могут рассчитывать на регулярные выплаты по потребительским кредитам, что позволяет им планировать свои финансовые потоки и управление рисками. Вложение в производство связано с большей неопределенностью и рисками, зависит от колебаний рыночной конъюнктуры, изменением цен на сырье и других факторов, которые могут негативно повлиять на доходность инвестиционных проектов. Все это требует и дополнительной квалификации от сотрудников банков, работающих с кредитными портфелями в сферах реальных инвестиций, способности предвидеть и рисковать.
Кроме того, банки могут сталкиваться с регуляторными барьерами и административными сложностями при вложении в производство. Бюрократические процедуры, необходимость получения лицензий и разрешений, а также соблюдение множества нормативных требований могут значительно усложнить процесс инвестирования в производственные проекты.
Все это с одной стороны делает потребительские кредиты более простым и привлекательным вариантом для банковского сектора, с другой непосредственно сокращает возможности реального финансирования целых отраслей производства фактически на триллионы столь необходимых им сегодня рублей.
Партия пенсионеров считает, что для улучшения ситуации и стимулирования инвестиций в производство необходимо принимать неотложные комплексные меры на государственном уровне. Важно создать благоприятные условия и одновременно жесткие регулятивные требования для банков, чтобы они могли активнее инвестировать в реальный сектор экономики.
Кроме того, необходимо совершенствовать законодательную базу и упрощать административные процедуры для инвестиционных проектов. Создание более прозрачной и предсказуемой регуляторной среды позволит банкам с меньшими рисками и издержками вкладывать в производство, что будет способствовать росту экономики и созданию новых рабочих мест.
Особое место должны занять и вопросы социальной ответственности банков и других финансовых организаций. Столь активно работающих в сфере потребительского и индивидуального кредитования.
Как известно из классических экономических постулатов, для формирования относительно надежной «подушки безопасности» гражданам необходимо откладывать 10–20% дохода. Но значительное количество россиян сегодня составляют устойчивую неблагополучную группу, которая не имеет сбережений, живёт от зарплаты до зарплаты, пенсии или пособия. Поэтому граждане, в том числе под влиянием информационного давления, вынуждены постоянно увеличивать свою кредитную зависимость, тратя деньги уже не на приобретение новых товаров, а на обслуживание кредитов, полученных ранее.
В этой связи следует обратить особое внимание на механизмы активного и массированного навязывания гражданам кредитной психологии и идеологии. Агрессивная реклама кредитов и доступность быстрых займов безусловно играют свою весьма опасную роль.
Банки и микрофинансовые организации посредством умелого использования, в том числе манипулятивных технологий, активно предлагают кредиты с минимальными требованиями к заемщикам, что делает их привлекательными для тех, кто остро нуждается в деньгах. Однако высокие процентные ставки и скрытые комиссии нередко превращают такие кредиты в опасную финансовую ловушку, особенно для тех граждан, которые не обладают простейшими навыками бюджетирования и финансовой грамотностью.
Особую, до конца не прогнозируемую социальную опасность для общества представляют пролонгированные кредиты с выплатой, растянутой на десятки лет. Говоря о кредитной кабале в первую очередь не следует забывать и об ипотеке. На сегодняшний день ипотечный кредит взяли 6 миллионов россиян.
Партия пенсионеров считает, что дефицит социального жилья, неразвитость механизмов социального найма, которые могли бы позволить малообеспеченным гражданам социально защищенно улучшать свои жилищные условия, фактически оставляет людям единственную возможность приобретения новой квартиры – только через кабальную ипотеку.
В связи с этим следует заметить, что средний срок, на который россияне берут жилищный кредит, равняется 250 месяцам. А это значит, что на протяжении двадцати с лишним лет они будут вынуждены исправно исполнять свои долговые обязательства перед банками.
Одновременно ипотечные механизмы, непосредственно связанные с уровнями и механизмами, зачастую примитивными, доходности банковского и строительного бизнеса, опасно деформируют структуру и географии градостроительной политики, приводят к многочисленным ошибкам в архитектурных и коммунальных решениях, закладывают многочисленные и нередко трудно разрешимые проблемы будущим поколениям.
Безусловно, одной из ключевых причин роста закредитованности следует считать и недостаточный уровень зарплат и пенсий у значительных категорий граждан нашей страны. Многие граждане, особенно пенсионеры, зачастую вынуждены брать кредиты для покрытия базовых потребностей, таких как оплата коммунальных услуг, покупка лекарств и продуктов питания. Однако непомерно высокие процентные ставки, во многом не имеющие реальной экономической целесообразности и обоснованности, порождают для них новые, еще большие проблемы. Низкие доходы не позволяют откладывать деньги на непредвиденные расходы, что заставляет людей чаще обращаться к кредитным учреждениям и тем самым еще более удорожать свое существование.
В результате этого в нашем обществе сложилась нездоровая ситуация, когда даже постоянно работающие люди не могут полноценно жить на получаемые ими доходы и вынуждены все больше загонять себя в долговую кабалу.
Понимая эти проблемы, Партия пенсионеров:
- предлагает на основе методологии стратегического планирования, с учетом уроков многочисленных финансовых санкций со стороны зарубежных банковских организаций, а также опыта финансирования СВО, разработать и реализовать коренную реформу российской банковской деятельности, непосредственно связанной с производственным и потребительским кредитованием;
- заявляет о необходимости первоочередного усиления мер социальной поддержки населения и увеличения социальных расходов государства, поскольку на самом деле это не только не тормозит экономический рост, а, наоборот, может стать главным фактором ускорения его развития.
Мировой опыт убедительно доказывает, что именно за счет государственных ассигнований на социальную сферу формируется расширение внутреннего рынка и создается необходимый для роста экономики массовый платежеспособный спрос населения. В результате начинается активное развитие самых разнообразных отраслей, производящих товары и услуги для учреждений социальной сферы и ранее малообеспеченных потребителей.
Еще один сопутствующий фактор – увеличение числа квалифицированных рабочих мест непосредственно в самих социальных отраслях, в том числе, в тех, что отвечают за качество трудовых ресурсов.
Человек – это не нефтяная скважина! Партия пенсионеров считает, что банки должны зарабатывать, помогая прежде всего отечественному производителю, а не вытягивая последние крохи из карманов своих соотечественников, навязывая им всевозможные потребительские кредиты, «льготную» ипотеку или микрозаймы.
Поэтому мы убеждены, что необходимо на основе методологии программно-целевого регулирования и стратегического планирования возрождать национальную экономику, отказываясь от фискальной политики по отношению к отечественному производству. Именно оно и призвано в современных условиях стать самым надежным фундаментом и гарантом, обеспечивающим неуклонный рост доходов российских граждан.
Наряду с этим, мы предлагаем вспомнить и прежний опыт, когда в традиционной российской общине существовала система беспроцентных займов, которая позволяла членам общины в условиях острой необходимости получать финансовую помощь без начисления процентов. Это способствовало укреплению социального капитала, взаимопомощи и поддержки, особенно в трудные времена. Такая система базировалась на доверии и солидарности, что позволяло общине эффективно справляться с финансовыми трудностями и обеспечивать устойчивость.
В советское время на предприятиях существовали и активно функционировали кассы взаимопомощи. Они играли аналогичную роль, предоставляя работникам возможность получать небольшие займы для решения срочных финансовых вопросов. Эти кассы функционировали на основе взносов участников и предоставляли займы на льготных условиях. Такая система помогала людям справляться с неожиданными расходами и поддерживала их финансовую стабильность.
Партия пенсионеров считает, что изучение и адаптация этих форм социальной поддержки могут стать эффективным инструментом и в современных условиях, снижающим риски опасной закредитованности. Введение аналогичных механизмов может помочь укрепить социальную солидарность, улучшить финансовое положение граждан и способствовать решению множества социальных проблем.
В современном мире, где многие люди сталкиваются с финансовыми трудностями и социальными вызовами, возвращение к принципам взаимопомощи и солидарности может стать важным шагом на пути к улучшению качества жизни. Прежний опыт, основанный на доверии и поддержке, может быть успешно адаптирован и внедрен в современных условиях, создавая устойчивую и справедливую систему социальной поддержки.
Партия пенсионеров считает, что внедрение таких инициатив может способствовать укреплению социальной солидарности, улучшению финансового положения граждан и созданию более справедливого общества. Изучение и адаптация прежнего опыта взаимопомощи и беспроцентных займов могут стать важным инструментом в борьбе с современными социальными и экономическими проблемами.
Подытоживая сказанное, хочу подчеркнуть убежденность Партии пенсионеров в том, что для повышения уровня доходов населения и снижения уровня закредитованности, наряду с внедрением социально ориентированных механизмов регулирования банковской деятельности, нужно усиливать формы социальной поддержки и одновременно с этим возрождать национальную экономику, отказываясь от фискальной политики по отношению к отечественному производству.
Именно эти меры могут стать самым надежным фундаментом и гарантом, обеспечивающим неуклонный рост доходов российских граждан и реальное значительное снижение уровня кредитной зависимости значительных групп населения.
Владимир Бураков, Председатель Центрального совета Партии Пенсионеров